감당하기 어려운 채무로 밤잠을 설치는 직장인 B씨(45세, 인천 서구 거주)는 최근 고민이 깊다. 신용회복위원회의 채무조정(워크아웃)을 선택할지, 아니면 법원의 개인회생을 신청해야 할지 판단이 서지 않기 때문이다. 주위에서는 각기 다른 조언을 건네지만, 본인의 소득과 부채 상황에 딱 맞는 정답을 찾기란 쉽지 않다.

■ 제도마다 다른 장단점... "나에게 맞는 옷 찾아야" 

채무조정 제도들은 저마다의 특성이 뚜렷하다. 신용회복은 절차가 간편하고 비용이 적게 들지만 원금 감면 폭이 제한적인 경우가 많다. 반면, 법원의 개인회생은 절차는 까다롭지만 2026년 인상된 법정 최저생계비를 보장받으며 원금의 상당 부분을 탕감받을 수 있다는 강력한 장점이 있다.

문제는 채무자들이 막연한 두려움이나 정보 부족으로 자신에게 가장 유리한 제도를 놓친다는 점이다. 

대한변협 인증 도산전문 변호사는 "어떤 제도가 나은지 고민만 하기보다, 각 제도를 이용했을 때 **'내가 매달 실제로 얼마를 내고, 결과적으로 얼마를 탕감받는지'**를 수치로 대조해 보는 것이 가장 빠르고 정확한 방법"이라고 입을 모은다.

■ "일단 변제금 예상부터"... 결정의 근거를 만드는 변제금 계산 시뮬레이션 이용하기

이러한 채무자들의 고민을 해결하기 위해 최근 등장한 **'2026 개인회생 변제금 계산기'**가 큰 호응을 얻고 있다. 이 서비스는 사용자가 자신의 월 소득과 부양가족 수, 재산가액을 입력하면 2026년 기준 중위소득 60%를 즉각 대입하여 예상 변제액을 산출해 준다.

특히 청산가치가 높을 경우에는 변제기간을 조정하여 최적의 변제금을 계산해 주기도 한다. 이러한 시뮬레이션 결과는 단순한 참고치를 넘어 '결정적 근거'가 된다. 실제로 계산기를 이용해 본 한 이용자는 "상담을 받으러 가기 전, 내가 감당할 수 있는 수준의 금액인지 미리 눈으로 확인하니 비로소 개인회생으로 진행할 용기가 생겼다"고 전했다.

■ “계산결과 개인회생 신청이 불가하다” 로 나올 경우에는 어떻게 하나?

계산 결과가 개인회생 부적합자로 나온다고 하더라도 실망할 필요는 없다.

결과와 관련해서 어떻게 진행을 하는 것이 가장 유리할지 상담까지 이어갈 수 있기 때문이다. 전화상담이나 예약을 통해 방문하여 더욱 자세한 채무조정 상담을 받아볼 수가 있는 구조이기에 많은 사람들이 꾸준히 이용하고 있다. 따라서 계산기를 통해 개인회생 신청이 불가하다는 결과를 받았더라도 실망하지 말고 전문가와 상담까지 이어가는 것을 권장하고 있다. 

■ 2026년 생계비 인상으로 개인회생 메리트 커져 

올해부터 적용되는 인상된 최저생계비는 개인회생 신청자들에게 매우 유리하게 작용한다. 1인 가구 기준 약 153만 원까지 생계비를 보장받을 수 있어, 소득 대비 변제 금액이 작년보다 줄어들기 때문이다. 따라서 지금 채무 조정을 고민하고 있다면, 다른 제도를 결정하기 전 반드시 개인회생 신청시 예상 탕감률을 먼저 확인해 보는 것이 순서다.

인천 지역 법률 관계자는 "고민의 시간은 채무 부담만 키울 뿐"이라며 "온라인 계산기를 통해 자신의 변제금을 우선 파악하고, 이를 바탕으로 전문가와 구체적인 전략을 세우는 것이 경제적 재기를 위한 가장 전략적인 선택"이라고 조언했다.

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